Rentiér místo důchodce
Kolik potřebujete na důchod
I důchod si můžete užít
Víte, jak vysoký důchod od státu dostanete? Jakou hodnotu budou tuto peníze v budoucnu mít s ohledem na inflaci? A kolik peněz budete potřebovat, abyste si žili hezky? Naše zkušenost říká, že lidé očekávají vyšší důchod, než jaký ve skutečnosti budou mít. A na příjemný život jim pak chybí v průměru 10–20.000 korun měsíčně.
Co s tím? Jednoduchým výpočtem dojdeme k tomu, že abyste mohli 30 let čerpat rentu 10.000 Kč měsíčně, potřebujete k tomu 2 miliony korun. To by měla být minimální výše vašeho kapitálu: úspor, majetku nebo aktiv. To třetí je důležité. Proč?
Spořící účet vás nezachrání
Pokud necháte 2 miliony ležet na spořícím účtu, tak vám při čerpání 10.000 Kč měsíčně vydrží jen na 16 let(!).
Nechte své peníze pracovat
Úspory vám mohou aktivně vydělávat víc než myslíte, a při stejném čerpání vám zajistit rentu klidně na 30 let (i déle).
Pamatujte na inflaci a vaše zdraví
Co má dnes hodnotu 20.000 Kč, bude mít “zítra” (za 25 let) hodnotu jen 12.000 Kč. Přitom vaše zdraví bude vyžadovat větší péči a investice, než je tomu dnes.
Zlaté pravidlo: Čerpejte z renty jen tolik, kolik je její výnos.
Za vodou
Úspory nebo nemovitosti vám samy o sobě nedávají žádnou záruku, že se stanete rentiérem – jde o to, jak s nimi zacházíte. Když někdo vyhraje loterii, ale s penězi pak hraje ruletu, nejspíš o ně brzy přijde. A pak už je jedno, jak velký balík měl.
S vaším kapitálem na důchod je to stejné: abyste byli za vodou, je potřeba ho co nejdéle udržet, zhodnocovat ho nebo dokonce rozmnožovat, abyste mohli čerpat z jeho výnosů.
Víte, že úroky na spořících účtech nepokryjí ani inflaci?
Víte, že nechat peníze na listech podílových fondů (pokud neznáte jejich maturitu a typ podkladového portfolia) je hazard?
Abychom věděli, kolik si máme naskládat majetku, vycházíme z historických statistik chování trhů a zlatého pravidla 4 %.
Jak pracovat s vlastním kapitálem
Aby vaše peníze dělaly to, co mají (vzhledem k tomu, co po nich chcete), je potřeba vědět, jak by mělo vypadat vaše finanční portfolio. Nebo zhodnotit, jak moc se bojíte rizika při možných investicích. Odborníci na finanční nezávislost z KFP to vidí takhle:
Doporučené rozložení portfolia pro konzervativního klienta
Doporučený podíl nemovitostí podle požadované délky čerpání renty
Podíl nemovitostí v portfóliu (nevyváženém) by měl být cca 1/3 z celého objemu portfolia. Podíl nemovitostí ani nezávisí na době pobírání renty. Renta na 30 let a na nekonečnou dobu se liší jenom zvyšujícím se podílem akciové složky na úkor dluhopisové.
FN - délka pobírání renty v letech
Tak si to shrneme:
Svůj kapitál není rozumné stavět jen na penězích, ale ani jen na nemovitostech.
Nemovitosti jsou krátkodobě (i ve střednědobém horizontu) výnosnější než peněžní trh a dluhopisy.
Dlouhodobě se výnos z nemovitostí snižuje, vyrovnává to ale zase znatelně nižší riziko.
U peněžního trhu a dluhopisů je to přesně naopak.
MÁTE POD POLŠTÁŘEM? SKVĚLÉ, PAK POČÍTEJTE S NÁMI
Spočítejte si kapitál
Jak by to mohlo vypadat v praxi? Vezměme si například Karla:
Karel má důchod na dohled.
Od státu dostane 11.500 Kč.
Na penzijním pojištění má naspořeno 500.000 Kč.
Vedle toho má úspory ve výši 300.000 Kč.
Banka ho nutí, aby dal peníze na spořící účet.
Karel si spočítal, že si tím k důchodu přilepší o 7.300 Kč.
Ale za 10 let nebude mít nic.
Karel si spočítal, že k důchodu potřebuje nutně jen 3.500 Kč.
Řekl si, že svoje úspory si nenechá zničit inflací – ale že je pošle makat.
Tím, že Karel neposlechl banku, mohou jeho peníze dál vydělávat, a to přesto, že už z nich začal čerpat. Když odloží svých 300.000 Kč a k tomu bude stále dál odkládat 1.500 Kč/měs., tak mu to za 10 let při úročení 5 % vydělá dalších 772.000 Kč. Své peníze tak bude moct čerpat dvakrát tak dlouho.
Sám sobě rentiérem
Nemáte tetičku v Americe? To přece nevadí. Jste to vy kdo ze sebe může udělat rentiéra. Stačí se trochu zamyslet nad svým finančním plánováním, nevzdat to, když to nevypadá růžově a nebát se poradit s nezávislým odborníkem.
Poučte se z minulosti
Naše babičky a maminky byly paradoxně finančně gramotnější, než jsme my. Půjčovaly si méně nebo vůbec a neustále spořily.
Nespoléhejte na stát
Naše společnost stárne a pokud se výrazně nezvýší daně nebo neproběhne důchodová reforma, stát neudrží poměr mezi důchodem a průměrnou mzdou (55 % z 64.000 Kč, což je očekávaná průměrná mzda v roce 2035). Lidově řečeno: na důchody nebude a důchodci budou žít jentaktak.
Postarejte se o sebe
Když vezmete zodpovědnost do vlastních rukou, budete jasně vědět, co máte, co potřebujete, jaký je váš cíl a jak ho dosáhnete (třeba i s pomocí). Tenhle přístup se vám vyplatí, a to doslova.
Cizí slovo „realokace“
Když peníze stojí na místě, ubývají. Abyste udržovali nebo zvětšovali hodnotu vašeho kapitálu, je potřeba ho realokovat podle vývoje finančního trhu. Co to znamená?
Realokace znamená přemístění. Jde tedy o to vědět, kdy a kam přemístit vaše peníze: kdy je převést z akcií do dluhopisů a kdy do peněžního trhu (tzn. na účet), nebo kdy a jak snížit poplatky a daňovou zátěž – a přitom mít stále na mysli váš finanční horizont.
To už není tak snadné, takže žonglování s aktivy ve vašem portfoliu byste měli svěřit odborníkům. A není náhoda, že i takové v našem týmu máme.
Pro konzervativního investora by portfolio vypadalo následujícím způsobem (požadovaná renta je 10 000 Kč měsíčně – resp. 120 000 Kč ročně):
Jak přesně dokáží naši odborníci zhodnotit vaše peníze?
Rok | Potřebuji na poč. roku (Kč) |
Složení portfolia | Oček. výnos |
Musím dnes inv. (Kč) |
Složení portfolia | ||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
A | P | D | A | P | D | ||||
0 | 120 000 | 0 % | 100 % | 0 % | 0,0 % | 120 000 | 0 | 120 000 | 0 |
1 | 120 000 | 0 % | 81 % | 19 % | 0,8 % | 119 036 | 0 | 96 419 | 22 617 |
2 | 120 000 | 2 % | 71 % | 27 % | 0,9 % | 117 822 | 2 356 | 83 654 | 31 812 |
3 | 120 000 | 4 % | 21 % | 75 % | 1,2 % | 115 885 | 4 635 | 24 336 | 86 914 |
Celkem | 2 532 669 | 742 641 | 356 826 | 1 433 201 | |||||
29 % | 14 % | 57 % |
A – Akcie, D – Dluhopisy, P – Peníze
Pro rentiéry na míru
Příliš informací najednou? Nevíte, čím začít? Nevadí. Hlavní je, že s tím chcete něco dělat a postarat se o to, abyste v důchodu neživořili. My vám pomůžeme najít způsoby, jak to zařídit. Poraďte se s námi.
Podívejte se do našeho průvodce po finančním plánování, který jsme sestavili podle klíčových životních fází. Aneb umíme poradit nejen vám, ale i vašim dětem.
Život utíká jako voda
Za 5 let může být ve vašem životě všechno jinak. Podívejte se do našeho průvodce po finančním plánování sestaveného dle životních fází.

Když jste mladí
bez závazků

Když jste mladá
rodina

Když jste zase pány svého času


Když chcete mít život ve svých rukou
Chcete vědět víc?
Finance jsou nudné a složité, proto jsme pro vás sepsali několik článků, které vám rozkryjí všechna zákoutí financí.