Víte, jak vysoký důchod od státu dostanete? Jakou hodnotu budou tuto peníze v budoucnu mít s ohledem na inflaci? A kolik peněz budete potřebovat, abyste si žili hezky? Naše zkušenost říká, že lidé očekávají vyšší důchod, než jaký ve skutečnosti budou mít. A na příjemný život jim pak chybí v průměru 10–20.000 korun měsíčně.

Co s tím? Jednoduchým výpočtem dojdeme k tomu, že abyste mohli 30 let čerpat rentu 10.000 Kč měsíčně, potřebujete k tomu 2 miliony korun. To by měla být minimální výše vašeho kapitálu: úspor, majetku nebo aktiv. To třetí je důležité. Proč?

Za vodou

Úspory nebo nemovitosti vám samy o sobě nedávají žádnou záruku, že se stanete rentiérem – jde o to, jak s nimi zacházíte. Když někdo vyhraje loterii, ale s penězi pak hraje ruletu, nejspíš o ně brzy přijde. A pak už je jedno, jak velký balík měl.

S vaším kapitálem na důchod je to stejné: abyste byli za vodou, je potřeba ho co nejdéle udržet, zhodnocovat ho nebo dokonce rozmnožovat, abyste mohli čerpat z jeho výnosů.

Abychom věděli, kolik si máme naskládat majetku, vycházíme z historických statistik chování trhů a zlatého pravidla 4 %.

Jak by to mohlo vypadat v praxi? Vezměme si například Karla:

Karel má důchod na dohled.
Od státu dostane 11.500 Kč.
Na penzijním pojištění má naspořeno 500.000 Kč.
Vedle toho má úspory ve výši 300.000 Kč.
Banka ho nutí, aby dal peníze na spořící účet.
Karel si spočítal, že si tím k důchodu přilepší o 7.300 Kč.
Ale za 10 let nebude mít nic.
Karel si spočítal, že k důchodu potřebuje nutně jen 3.500 Kč.
Řekl si, že svoje úspory si nenechá zničit inflací – ale že je pošle makat.

Tím, že Karel neposlechl banku, mohou jeho peníze dál vydělávat, a to přesto, že už z nich začal čerpat. Když odloží svých 300.000 Kč a k tomu bude stále dál odkládat 1.500 Kč/měs., tak mu to za 10 let při úročení 5 % vydělá dalších 772.000 Kč. Své peníze tak bude moct čerpat dvakrát tak dlouho.

Cizí slovo „realokace“

Když peníze stojí na místě, ubývají. Abyste udržovali nebo zvětšovali hodnotu vašeho kapitálu, je potřeba ho realokovat podle vývoje finančního trhu. Co to znamená?

Realokace znamená přemístění. Jde tedy o to vědět, kdy a kam přemístit vaše peníze: kdy je převést z akcií do dluhopisů a kdy do peněžního trhu (tzn. na účet), nebo kdy a jak snížit poplatky a daňovou zátěž – a přitom mít stále na mysli váš finanční horizont.

To už není tak snadné, takže žonglování s aktivy ve vašem portfoliu byste měli svěřit odborníkům. A není náhoda, že i takové v našem týmu máme.

Pro konzervativního investora by portfolio vypadalo následujícím způsobem (požadovaná renta je 10 000 Kč měsíčně – resp. 120 000 Kč ročně):

Jak přesně dokáží naši odborníci zhodnotit vaše peníze?

Život utíká jako voda

Za 5 let může být ve vašem životě všechno jinak. Podívejte se do našeho průvodce po finančním plánování sestaveného dle životních fází.

Když jste mladí
bez závazků

Když jste mladá
rodina

Když jste zase pány svého času

Když chcete mít život ve svých rukou